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카드론 대환대출 잔액 1년 새 48% 증가: 서민 자금난 심화의 징후

최근 카드론 대환대출 잔액이 1년 만에 48% 증가한 것으로 나타났습니다. 이는 서민들의 자금난이 심화됨에 따라 '빚 돌려막기' 현상이 증가하고 있음을 시사합니다. 이번 블로그 포스팅에서는 카드론 대환대출의 증가 원인과 그로 인한 영향을 살펴보겠습니다.

카드론 대환대출이란?

카드론 대환대출은 카드론을 이용한 뒤 제때 돈을 갚지 못해 연체한 차주가 이 연체금을 상환하기 위해 다시 대출받는 상품입니다. 이는 일종의 재대출로, 기존 카드론의 상환 부담을 일시적으로 줄여줄 수 있지만, 장기적으로는 더 큰 금융 부담을 초래할 수 있습니다.

여신금융협회 통계

여신금융협회에 따르면, 지난달 신용카드 9개사(롯데, BC, 삼성, 신한, 우리, 하나, 현대, KB국민, NH농협)의 카드론 대환대출 잔액은 1조 4,903억 원으로 집계되었습니다. 이는 지난해 10월의 1조 101억 원에서 47.5% 증가한 수치입니다. 직전 달인 올해 9월의 1조 4,014억 원보다도 6.3% 증가했습니다.

상환 부담과 신용등급 하락의 위험

카드론 대환대출을 통해 당장의 상환 부담을 줄일 수 있지만, 이는 기존 카드론보다 높은 금리를 적용받으며, 신용등급이 하락할 위험이 있습니다. 결과적으로 서민들의 금융 건강을 악화시킬 수 있습니다.

카드론 및 결제성 리볼빙 잔액 현황

서민들의 급전 창구로 자주 이용되는 카드론과 결제성 리볼빙 잔액은 여전히 높은 수준을 유지하고 있습니다. 10월 카드사들의 카드론 잔액은 38조 7,405억 원, 결제성 리볼빙 잔액은 7조 5,832억 원으로 각각 전 달 대비 소폭 감소했습니다.

금리와 수수료율 상승

최근 카드론 금리와 결제성 리볼빙 수수료율은 지속적으로 상승하고 있습니다. 10월 카드론 평균 금리는 14.42%로 9월의 14.07%보다 0.35%포인트 상승했습니다. 결제성 리볼빙 수수료율 평균은 16.65%로 9월의 16.55%보다 0.10%포인트 올랐습니다.

카드사 연체율 상승

카드사들의 연체율도 꾸준히 오르고 있습니다. 3분기 말 기준 전업 카드사 7곳의 카드론 대환대출을 포함한 평균 연체율은 1.67%로, 지난해 같은 기간보다 0.60%포인트 증가했습니다. 이는 경제적 어려움이 지속됨에 따라 연체율이 높아지고 있음을 반영합니다.

결론

카드론 대환대출 잔액의 급증은 서민들의 자금난이 심화되고 있음을 나타냅니다. 이는 단기적으로 상환 부담을 줄일 수 있지만, 장기적으로는 더 높은 금리와 신용등급 하락 등의 부정적인 결과를 초래할 수 있습니다. 따라서 재정 상황을 철저히 검토하고, 무분별한 대출보다는 재무 건전성을 유지하는 방향으로 금융 계획을 세우는 것이 중요합니다.

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나에게 맞는 정부지원 대환대출을 찾는 방법에 대해 알아보겠습니다.

가장 쉽고 많은 분들이 이용하는 방법은 서민금융진흥원 홈페이지를 이용하는 것 입니다.

서민금융진흥원 홈페이지에 들어가면 고금리 대안상품을 조회할 수 있는 메뉴가 있습니다.

해당 메뉴를 클릭하면 저신용자, 저소득자, 고금리대출을 이용할 수 밖에 없는 분들이 이용할 수 있는 정부지원대출 상품들을 볼 수 있습니다.

현재 대환대출을 고민하고 있는 분들이라면 해당 대출을 받아 기대출을 갚아버리시면 대환대출과 동일한 효과를 내실 수 있습니다.

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최근 고등학생 A군이 겪은 사건이 큰 화제를 모으고 있습니다. A군은 온라인에서 '대리입금'이라는 소액 대출을 받아 10만 원을 3일 동안 빌리고 14만 원을 상환했습니다. 연 이자율로 환산하면 4800%가 넘는 초고금리였습니다. 더욱 심각한 것은 대출업자가 예정보다 돈을 늦게 갚았다며 5만 원의 지각비를 추가로 요구하고, 야간에 협박 전화를 걸어 독촉한 것입니다. 이번 포스팅에서는 청소년을 대상으로 한 대리입금의 위험성과 이에 대한 대응 방안을 알아보겠습니다.

대리입금이란 무엇인가?

대리입금은 청소년을 대상으로 10만 원 미만의 소액을 빌려주고 비상식적인 이자를 받아 챙기는 불법 대출 방식입니다. 주로 사회관계망서비스(SNS)를 통해 게임 아이템 구입비나 도박 자금을 대신 입금해 주는 형식으로 진행되기 때문에 '대리입금'으로 불리기도 합니다. 이러한 대리입금은 높은 이자와 협박, 폭행 등 2차 피해로 이어질 가능성이 높아 큰 사회적 문제로 대두되고 있습니다.

대리입금의 문제점

1. 초고금리 이자: 대리입금 업자들은 원금에 20~50%를 얹은 이자를 받아 챙깁니다. 연 이자율로 환산하면 연 3만%에 달하는 높은 이율을 책정하기도 합니다. 이는 청소년들이 감당하기 어려운 수준의 금액입니다.
2. 법망 회피: 대리입금은 주로 10만 원 미만의 소액을 대상으로 합니다. 이는 현행 법정 최고금리(연 20%)의 적용을 받지 않는다는 맹점을 노린 것입니다. 이로 인해 청소년들이 쉽게 접근할 수 있고, 법적 보호를 받기 어렵습니다.
3. 협박과 폭행: 대리입금 업자들은 돈을 제때 갚지 않으면 지각비 등의 명목으로 추가 금액을 요구하며 협박을 일삼습니다. A군의 사례처럼 야간에 협박 전화를 걸어 독촉하는 경우도 빈번합니다.
4. 도박 중독: 많은 청소년들이 대리입금을 통해 마련한 돈을 도박 자금으로 사용하고 있습니다. 경찰청에 따르면 지난해 도박으로 검거된 청소년은 171명으로 전년 대비 2배 이상 증가했습니다. 이는 도박 중독으로 이어지며, 더 큰 사회적 문제를 야기합니다.

청소년 보호를 위한 대응 방안

1. 교육과 인식 제고: 청소년들이 대리입금의 위험성을 인식하고, 불법 대출의 유혹에 빠지지 않도록 교육하는 것이 중요합니다. 학교와 가정에서 지속적으로 금융 교육을 실시해야 합니다.
2. 법적 규제 강화: 대리입금과 같은 불법 대출 행위를 엄격히 규제하고, 법적 처벌을 강화해야 합니다. 특히, 10만 원 미만의 소액 대출도 법정 최고금리를 적용받도록 법을 개정할 필요가 있습니다.
3. 온라인 모니터링 강화: SNS와 온라인 커뮤니티에서 불법 대출 광고를 모니터링하고, 신속히 차단하는 시스템을 구축해야 합니다. 금융감독원과 경찰청이 협력하여 불법 광고를 단속하는 것이 필요합니다.
4. 지원 프로그램 마련: 도박 중독에 빠진 청소년들을 위한 상담 및 치료 프로그램을 마련해야 합니다. 이를 통해 청소년들이 건강한 삶으로 돌아갈 수 있도록 돕는 것이 중요합니다.

결론

대리입금은 청소년들을 위험에 빠뜨리는 심각한 사회적 문제입니다. 초고금리 이자와 협박, 폭행, 도박 중독 등 다양한 문제를 야기하고 있습니다. 청소년 보호를 위해 교육과 인식 제고, 법적 규제 강화, 온라인 모니터링 강화, 지원 프로그램 마련 등의 대응 방안이 필요합니다. 사회 전체가 함께 노력하여 청소년들이 건강하고 안전한 환경에서 성장할 수 있도록 해야 할 것입니다.

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최근 더불어민주당 양문석 후보의 작업 대출 의혹이 불거지면서 소득이 없어도 금융사에서 수억 원의 돈을 빌릴 수 있는 작업 대출에 대한 관심이 급증하고 있습니다. 작업 대출은 대출 브로커 등의 조직이 서류를 위·변조해 불가능한 대출을 가능하게 하거나 대출 가능 금액을 늘려주는 불법 행위입니다. 이번 포스팅에서는 작업 대출의 실태와 금융 당국의 대응 방안에 대해 알아보겠습니다.

작업 대출의 배경과 증가 원인

작업 대출은 2010년 초부터 눈에 띄게 증가하기 시작했습니다. 특히, 2019년 부동산 시장 과열로 인해 투기지역 및 투기과열지구 등에서 시가 15억 원 이상의 아파트에 대한 대출이 전면 제한되면서 그 증가세가 가팔라졌습니다. 총부채원리금상환비율(DSR) 제도 등 대출 규제가 강화되면서 대출의 우회로를 찾는 사람들이 늘어난 것도 작업 대출이 활발해진 주요 원인 중 하나입니다.

주요 작업 대출 유형

작업 대출의 유형은 다양하지만, 최근 가장 많이 적발된 유형은 사업자 대출을 조작하는 방식입니다. 지난해 1조 2천억 원 규모의 작업 대출이 적발된 저축은행에서도 사업자 대출에 필요한 서류를 위·변조해 주택 구입을 하는 사례가 많았습니다. 대출 브로커 등의 자금으로 기존 가계 주택담보대출을 상환한 후 저축은행에서 사업자 대출을 받아 모집인의 자금을 상환하는 방식입니다. 또, 기존 대부업체 주택담보대출을 저축은행 사업자 대출로 대환하는 작업 대출 방식도 상당수 적발되었습니다.

작업 대출 조직의 구조와 수법

작업 대출은 대출 브로커와 서류 작업을 하는 사람이 팀을 이루어 이뤄집니다. 이들은 서류 위·변조를 통해 대출을 조작합니다. 무직자에게는 4대 보험 서류와 재직증명서 등을, 직장인에게는 급여명세서를, 저신용자나 대출 부적격자에게는 급여 통장을 변조해 제공합니다. 사업자금 등 고액 대출이 필요한 경우에는 임대차계약서나 사업자등록증 등을 위·변조합니다. 금융사는 이렇게 위·변조한 서류를 기반으로 심사해 대출을 결정하게 됩니다.

금융사의 허점과 금융 브로커의 짬짜미

금융감독원은 지난해 1월, 저축은행 직원이 대출 브로커와 짜고 개인사업자 주택담보대출을 내준 정황을 적발해 검찰에 넘겼습니다. 저축은행 주택금융팀장 A씨는 2020년 4월부터 2022년 9월까지 불법 작업을 통해 개인사업자 주택담보대출 신청을 승인해주는 대가로 대출 브로커로부터 약 1억 7천만 원을 받은 혐의를 받았습니다. A씨는 일반 가계대출 대상자를 개인사업자로 꾸며 대출을 승인해주고, 건당 0.03%의 수수료를 챙겼습니다. B씨 등이 저축은행에서 승인받은 대출금은 약 4200억 원에 달합니다.

금융 당국의 대응 방안

금융 당국과 금융사들은 작업 대출을 잡기 위해 대출 심사 및 사후관리를 강화하고 있습니다. 그러나 인력 부족 등의 이유로 현장 점검을 형식적으로 진행하고 있어 진화하는 작업 대출을 모두 잡아내기엔 역부족입니다. 작업 대출 조직은 금융사가 인식할 수 있는 작업 대출 유형을 피해 신종 방식으로 대출 작업을 진행하고 있습니다. 일부 상호금융회사의 경우, 인력이 부족해 현장 점검을 대출을 취급한 직원이 나가는 경우도 있어 현장 점검의 객관성을 담보하기 어렵습니다. 이와 같은 상황에서 작업 대출을 근절하기 위해서는 금융 당국의 지속적인 노력과 더불어, 금융사 내부의 자정 노력도 필요합니다.

결론

작업 대출은 금융 시장의 신뢰를 무너뜨리는 불법 행위입니다. 대출 브로커와 금융사 직원의 짬짜미를 근절하고, 대출 심사 과정을 투명하게 운영하기 위한 노력이 절실합니다. 금융 당국의 강력한 감독과 금융사의 자발적인 개선이 이루어져야만 작업 대출의 폐해를 막을 수 있을 것입니다.

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안녕하세요. 오늘은 무직자 대출을 신청하는 방법과 그 과정에서 자주 어려움을 겪는 가직장 설정 방법에 대해 알아보겠습니다.

무직자 대출 상품 중 청년대출 상품은 젊은 분들이 대출을 받기에 매우 유용합니다. 이 상품은 주로 500만 원 정도의 금액이 필요하신 분들이 신청하며, 일반 대출 상품보다 제한사항이 적어 많은 청년들이 이용하고 있습니다.

남성의 경우 군 복무를 마친 후, 만 35세 미만이면 이 상품을 신청할 수 있습니다. 다만, 현재 사용 중인 대출 건수가 많거나 금액이 크면 대출이 어려울 수 있습니다. 금융사마다 다르지만, 대학생은 대출이 불가능한 곳도 많기 때문에 사전에 잘 알아보고 접수해야 합니다. 또한, 대출을 진행할 때 졸업 증명서가 필요합니다.

무직자 청년대출이라는 상품 이름과 달리, 심사 과정에서 무직이라고 하면 대출이 거절될 가능성이 큽니다. 그렇다면 일을 하지 않는 상황에서 어떻게 해야 할까요? 많은 분들이 이런 질문을 하십니다.

금융사에서는 형식적으로 직장 확인을 합니다. 가장 흔하게 사용하는 방법은 편의점이나 카페에서 일한다고 하는 것입니다. 영수증에 가게의 대표자 이름, 사업자 번호 등의 정보가 나오는데, 이를 이용해 편의점이나 카페에서 아르바이트를 한다고 대출 심사 시 얘기하는 방법입니다. 실제로 재직 확인이나 급여 거래내역서를 제출하지 않기 때문에 큰 문제가 되지 않습니다.

많은 분들이 이런 거짓말을 하는 것에 불편함과 불안함을 느낄 수 있습니다. 저 역시 금융사의 이러한 절차가 이해가 되지 않습니다. 금융사에서 상품을 판매하고 심사할 때 모든 것을 알고 있는데, 굳이 거짓말을 해야 하나 하는 생각이 들기도 합니다.

하지만 이 상품을 신청하는 분들은 대출 취약 계층이라고 볼 수 있습니다. 만약 이 상품이 없어지거나 실제 재직 확인 절차가 강화되면 소액 대출조차 불가능한 분들이 많아질 수 있습니다. 무직이지만 꼭 소액 대출이 필요하신 분들은 무직자 청년대출 상품을 고려해보시기 바랍니다.

이 상품을 제공하는 금융사는 몇 곳 되지 않기 때문에 신중하게 진행해야 합니다. 대출 신청 과정에서 실수를 하거나 대처를 잘못하면 대출이 거절될 수 있습니다. 무직자 청년대출은 꼭 필요한 분들만 신중히 생각하고 신청하시기 바랍니다.

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금융당국의 관리·감독에도 끊이지 않는 '작업대출' 문제

최근 금융당국의 엄격한 관리·감독과 개별 금융기관의 철저한 심사에도 불구하고 '작업대출' 관행은 여전히 기승을 부리고 있습니다. 최근 양문석 더불어민주당 후보가 새마을금고를 통해 작업대출을 했다는 의혹이 제기되면서 더욱 주목받고 있습니다. 작업대출의 흔적은 우리 경제 곳곳에서 쉽게 발견될 정도로 널리 퍼져 있으며, 피해 규모는 예상보다 클 가능성이 높습니다.

작업대출의 정의와 문제점

작업대출은 대출 브로커들이 신용등급이나 소득서류 등을 위조하거나 변조하여 금융기관으로부터 대출을 받게 하는 행위를 말합니다. 이는 사기의 일종으로, 주로 신용불량자나 장기연체자, 무소득자 등 급전을 필요로 하는 사람들을 대상으로 합니다. 서류를 조작해 실제로 사업을 하지 않으면서도 사업자대출을 받아 주택 구매 자금 등으로 사용하는 방식도 포함됩니다.

서민들을 노리는 작업대출 사기

작업대출은 주로 급전이 필요한 서민들을 대상으로 합니다. 네이버나 구글 등의 주요 포털사이트에서 작업대출을 검색하면, 금융소비자를 유혹하는 사이트와 글들을 쉽게 찾아볼 수 있습니다. 한 작업대출 홍보 사이트에서는 '신속하고 안전한 대출', '업계 최저 수수료·신속대출·안전 저금리' 등의 문구가 사용됩니다. 구체적으로 '최대 4000만원까지 당일 승인 100% 보장', '20년 경력 무사고 작업대출' 등의 숫자가 제시되기도 합니다.

브로커 집단의 조직적인 운영

대출 브로커 집단은 홍보책, 서류 조작자, 통장 개설자 등으로 구성된 팀으로 운영됩니다. 이들은 피해자를 신용정보 조회가 가능한 사이트에 가입시킨 후 대출 가능 여부를 파악하고 서류를 조작합니다. 예를 들어, 무직자인 피해자를 위해 거짓된 급여명세서를 만들고, 보험 등의 서류를 올립니다. 대출이 성사되면 브로커 집단은 적게는 25%, 많게는 절반 이상의 대출금을 떼어갑니다. 불법 대출이기에 대출금을 훔쳐 도망가는 경우도 많습니다.

용도에 맞지 않은 대출 유용

용도 외 유용 사례 중 가장 흔한 것은 개인사업자대출을 주택구입자금으로 사용하는 것입니다. 위조된 서류로 사업자대출을 받아 기존 주택담보대출을 상환하는 방식입니다. 금융감독원은 2022년에 SBI, OK, 페퍼, 애큐온, OSB저축은행 등 5개 저축은행을 검사해 1조2000억원 규모의 사업자 주담대가 부당취급된 사실을 확인했습니다.

작업대출의 법적 처벌

작업대출은 명백한 불법 행위입니다. 공문서·사문서 위조, 사기, 사기방조, 본인 명의의 통장·카드 대여(전자금융거래법 위반), 본인 명의의 휴대폰을 타인에게 제공(전기통신사업법 위반) 등으로 10년 이하의 징역 또는 5000만원 이하의 벌금이 부과될 수 있습니다. 적발 시 받은 대출금을 즉시 상환해야 하며, 대출을 받은 금융회사로부터 민사 손해배상 소송을 당할 수도 있습니다.

금융당국의 강화된 조사와 대응

양문석 후보의 편법·불법대출 의혹 사례로 인해 작업대출 문제에 대한 관심이 높아지면서 금융당국과 금융기관들은 조사를 강화하고 있습니다. 새마을금고중앙회는 전국 1200여개 새마을금고를 대상으로 작업대출 조사를 확대했고, 금융당국은 상호금융권뿐만 아니라 제2금융권까지 조사를 검토하고 있습니다. 금감원은 검사 결과에 따라 의심 규모와 건수가 많은 곳을 직접 조사할 계획을 밝혔습니다. 앞으로 작업대출 사례가 다수 포착되어 업계 후폭풍이 예상됩니다.

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무직자 작업대출 사건

울산지법 2020고단12** 사기 사건에서 피고인 A는 대출받기 어려운 무직자인 사회초년생들을 모집하여, 이들을 정기적인 수입원이 있는 것처럼 속여 은행에서 대출을 받고 수수료를 나눠갖기로 B, C, D, E 등과 공모했습니다.

2019년 10월 중순경 울산시의 한 은행 지점에서 피고인 A는 대출 심사 서류를 미리 준비했고, B와 C는 대출을 받을 은행을 물색했으며, D는 여신 담당자에게 대출을 신청하면서 허위 대출 심사 서류를 제출했고, E는 재직 여부 확인 전화를 받고 이를 확인해 주었습니다.

피고인 A 등은 공모하여 2019년 10월부터 2020년 1월까지 총 7회에 걸쳐 5,900만원을 대출 명의자들의 계좌로 송금받았습니다.

무직자 작업대출로 징역선고 받다

법원은 피고인에게 징역 1년 8월을 선고했습니다.

법원은 "피고인은 작업대출의 주범으로서 다른 공동 피고인들과 공모하여 대출 신청자를 모집하고, 대출 심사 서류를 준비하는 등 역할을 분담하여, 대출이 제한되는 무직자를 직장인인 것처럼 속여 대출 서류를 작성하는 방법으로 은행을 기망하여 대출금을 받아 일정 금액을 수수료로 취득했다"고 판단했습니다.

결론

최근 대학생이나 사회초년생을 대상으로 한 작업대출 사기가 빈번해지고 있습니다. 소득이나 신용등급이 부족한 사람들이 서류를 위조하여 은행에서 대출을 받는 것은 명백한 사기 행위입니다.

작업대출 사기를 통해 대출을 받더라도 고액의 수수료를 떼야 하고, 사기죄나 문서 위조 행사죄의 공범으로 처벌받을 수 있습니다.

또한, 작업대출 사기에 협력하여 대출을 받은 사람은 민사적, 형사적 책임을 모두 지게 됩니다. 따라서 작업대출 사기의 유혹에 넘어가지 않도록 주의해야 합니다.